銀行從業人員超貸刑責風險管理指南

超貸不是只靠金額或還款能力就能定罪的單一罪名。銀行從業人員須分清借款人詐貸、自己違背職務的行為，以及民事或行政責任；刑事判斷要核身分、意圖、手段、損害與相關法條，不能由一筆壞帳直接推定有罪。

先分兩種刑事風險，億元門檻不是所有案件的起點

銀行法125-2條針對銀行負責人或職員：須有圖自己或第三人不法利益、或損害銀行利益的意圖，並違背職務，致銀行財產或其他利益受損。基本刑度為3年以上10年以下，得併科1,000萬元以上2億元以下罰金；犯罪獲取財物或利益達1億元時，改為7年以上及2,500萬元以上5億元以下罰金。

銀行法125-3條則是對銀行以詐術取得財物，或以特定不正電腦操作取得財產的規範，犯罪獲取財物或利益達1億元時，刑度為3年以上10年以下，得併科1,000萬元以上2億元以下罰金。這是犯罪獲取金額的要件，不是超過擔保價值的差額；未達1億元也不代表普通詐欺或文書犯罪都不成立。

一般詐欺看刑法339條，偽造或行使不實私文書另核210、216條等條件。收費設備詐欺的339-1條不能當成銀行億元詐貸條文；也不能一律把借款人、審核人員及銀行法人套同一刑度。125-2與125-3均有處罰未遂的規定，實際罪名與競合由具體證據判斷。

四項審查：身分、財務、還款來源及擔保估值

核對本人身分、聯絡方式及文件一致性，再查收入、資產負債、所得與金流來源。文件種類及範圍應符合案件、授權與法規需求，不能把資料多就等於安全，也不能只因銀行要求必要財力資料便認定是詐騙。疑點應透過可靠管道查核，而不是接受申請人或代辦口頭保證。

評估持續還款來源時，同時看既有負債、收入波動、用途及生活或營運支出；大額資產不等於每月現金流。高額或特殊案件是否需外部專業評估，要依適用規定及內部程序，不虛構每筆貸款都必須另聘估價師。

延伸閱讀：申請貸款要注意哪些風險。可接著檢查借款人的還款負擔、合約成本與借款管道，整理申貸前、簽約時與撥款後的風險問題。

銀行法37條要求按擔保物時值、折舊率與銷售性核實放款值。查權利與設定、估值基礎及可處分條件，不能只憑申報市價、權狀影本或科技模型視為十足保障；特定擔保品另可能受央行最高放款率及其他授信限制。

四項內控與三種科技工具，保留能追溯的決策

把受理、徵信、估價、核准及撥款權責寫清楚，保留資料版本、例外理由與適當層級的審查。內部稽核需檢查是否按程序實作，教育訓練涵蓋詐欺、文書、利益衝突及洗錢風險；獎懲與績效不宜鼓勵為追額度而略過疑點。銀行法45-1條有內部控制及稽核制度要求，不能把建立制度當成每案免責。

大數據可協助比對金流與異常，機器學習可發出風險警示，生物辨識可輔助本人確認。三種工具都是審查輔助：須檢查輸入品質、合法使用範圍、誤判及人工覆核，不能宣稱辨識成功就證明所有資料真實，或用黑箱分數取代授信判斷。

銀行法35條禁止負責人及職員向顧客收受佣金、酬金或其他不當利益。遇要求調高估價、改收入或跳過核准時，留存並依合規程序反映；不刪紀錄、不事後補造同意，也不因有人指示就認定自己當然無責。

十項法律框架，違規、賠償及犯罪各自核對

三個工作習慣是讀現行規定、對疑點保留查核證據，以及在程序與法律不明時取得正式合規或法律意見。遭調查時保存資料並依法處理權利義務，不以主動配合就保證免責，也不把借款人後來經營失敗一概說成從申貸時已詐欺。

查核來源

• 銀行法：授信與擔保、核實放款值、內控及125-2／125-3刑事要件
• 刑法339條：詐欺的意圖、詐術及交付要件
• 刑法342條：為他人處理事務的背信要件與刑度
• 刑法210條：偽造變造私文書及足生損害要件
• 刑法216條：行使偽造變造或登載不實文書的處斷
• 消費性無擔保貸款應記載事項：交付、攤還表、限制清償、費用與委外催收

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