民法第205條規定，約定利率超過週年16%的超過部分無效，並非整份貸款因此全部無效。利率與含相關費用的總費用年百分率不同，不能把16%寫成所有成本的APR上限；也不能只因APR高於16%就直接認定個案違法。費用仍須合理透明，第206條另禁止用折扣或其他方法巧取利益。
16%的法律界線，先看用語與適用內容
第205條使用的是約定利率，超過週年16%的部分無效。這不是銀行給每位客戶的固定報價，也不是說只要低於16%便必然適合自己；實際契約仍須看利率、期間與相關條款。
延伸閱讀：貸款利率常見問題整理。約定利率、APR與費用實質須分開判讀；可延伸核對利率上限與契約成本的不同問題，個案仍須看具體資料。
第206條禁止在限定利息外以折扣或其他方法巧取利益，不能把本質上應受規範的利益換個費用名稱就當然合法。個別費用及契約的法律判斷需要具體資料，不能單用廣告一個數字下結論。
| 數字或規則 | 意義 | 不能混成 |
|---|---|---|
| 約定年利率16% | 第205條超過部分無效的界線 | 全部成本的APR統一上限 |
| 總費用年百分率 | 綜合利率與相關費用的成本指標 | 只含利息的年利率 |
| 第206條 | 不得藉其他方法巧取利益 | 費用換名稱就合法 |
| 個人核准利率 | 依銀行審核及契約確認 | 廣告最低利率保證 |
金管會要求消費性貸款契約向個別客戶揭露總費用年百分率，即使沒有相關費用也要揭露；比較時仍要讀金額、期間及計算前提。
比較實際成本，要用同額同期間
把借款金額、期數、前段與後段利率、開辦等費用及每月付款列清，再比較個人核准方案的總費用年百分率。首期優惠不能代替全部期間的利率；不同期間或不同金額的APR也不宜直接當成完全相同的交易。
延伸閱讀：總費用年百分率 APR 是什麼。成本比較須固定金額及期間；可延伸了解APR納入哪些費用、如何試算，以及不能取代契約檢查的限制。
較低月付可能是期數更長，較低名目利率也可能附費用，須同看總還款及需求。若預計提前還款，另核對契約的限制期間、觸發條件與費用，不把完整期限APR當作任何實際還款日的最終支出。
收入、職業與信用，不能換成固定利率表
銀行會評估本人收入、負債、還款能力及產品條件，但醫師、上市櫃員工或穩定薪轉不保證利率一定低於10%。沒有人人共用的職業、借款金額與期限對應利率表，少借或短期也不保證單一利率更低。
聯徵模型本身沒有使用收入、存款及財產，與銀行整體授信不同。整理真實財力及現有付款責任，有助銀行核對；不要為了顯得信用多元新增借款、提高額度或多辦卡，這些都不保證得到低利率。
覺得條件太貴，先評估是否必要與可負擔
先以生活費、已有月付及預留支出計算可付新月付的空間，再問銀行是否有符合本人資格的其他方案。不要因額度已核准就全額借出，也不要只靠未來加薪、投資獲利或購買其他金融商品來保證取得低利。
一般水電準時支付不等於每筆都自動增加聯徵分數。自己查報告與新貸款查詢目的亦不同；管理信用要處理真實帳務，不靠不必要借款追分。簽約前看清費用與限制，有疑義請銀行說明依據，未能負擔時先調整需求。
查核來源
- 民法第205條：約定年利率超過16%的部分無效
- 民法第206條：不得以折扣或其他方法巧取利益
- 金管會：消費者信用貸款契約應揭露個案總費用年百分率
- 中國信託：個人信貸定義、文件及核准條件
- 聯徵中心：信用評分只是金融機構授信參考
- 聯徵中心：評分資料三大類、未公開配重及正卡信用長度
- 聯徵中心：預借現金／帳單分期與評分改善
常見問題
信用貸款年利率超過16%，整份契約都無效嗎？
第205條規定超過16%的約定利率部分無效，不是由此直接認定整份貸款都無效。
總費用年百分率高於16%，就一定違法嗎？
不能只靠APR判斷；它與約定利率不同，仍須核對利息、費用實質及相關法律規則。
醫師或上市櫃員工能保證拿到10%以下嗎？
不能，職業及收入是銀行評估資料的一部分，個人利率與費用須依實際審核及契約確認。
若你需要評估一般個人信貸條件，可參考下方入口；房貸或企業融資仍請洽提供該產品的承作機構。